ÉDUCATION FINANCIÈRE POURQUOI

NOS VALEURS

Par Amos Sani

Deuxième Épisode: Pourquoi emprunte-on de l’argent?

Suite au post sur la généralité, nous commençons une série de thèmes plus techniques. Ils seront courts et simples. Ce premier exposé aborde la question de l’objectif de l’emprunt. Pourquoi empruntons-nous ou devons-nous emprunter de l’argent?

Au Canada, il y a plusieurs raisons justifiées ou non qui poussent les gens à emprunter plus d’argent aujourd’hui. Il s’applique aussi à toutes les sociétés qui pratiquent des crédits ou prêts. 

1-      Le niveau des salaires ou des revenus. En ayant des salaires ou revenus élevés, les gens peuvent assumer davantage de dettes. Pour les Nouveaux Canadiens et les jeunes, il y a l’obtention d’un revenu. Celui obtenu grâce  à leur nouvel et tout premier  emploi rémunéré

2-      Les prix élevés des produits et du coût de la vie. Les prix augmentent plus rapidement que les salaires et les revenus. Habituellement, seuls les trois premiers salaires suffisent quand on commence par travailler nouvellement. Alors on emprunte pour couvrir la différence entre notre pouvoir d’achat et nos besoins réels.

3-      Les gens (individus) dépensent une grande partie de leurs salaires et épargnent moins. (Revenus-Dépenses-Épargnes-Investissements feront l’objet d’un post ultérieurement.)

4-      Le coût de l’emprunt est extrêmement faible : comme c’est le cas pour tout, quand le coût de l’emprunt baisse, les gens empruntent plus. Le coût de l’emprunt est ce que vous coûte un emprunt (une dette). Ce sont en fait les intérêts payés sur ce que vous avez emprunté.

5-      À ces raisons, il faut ajouter les motifs liés aux  dépenses, comme :

a.       Les dépenses imprévues et / ou les jours de pluie): voiture ou autre équipement qui tombe en panne, perte d’emploi ou de source de votre revenu, maladie, décès, … Pour les immigrants : un appel du pays de naissance, solidarité pour les obsèques ou transfert au pays d’origine d’un immigrant qui décède sans assurance vie, …

b.      Les gros achats : voiture, hypothèque, équipements…

c.       les investissements. On emprunte pour investir dans l’espoir d’avoir d’autres revenus. Ils essaient dans ce cas de choisir de bons investissements pour que les revenus d’investissement (ou encore les retours sur investissement) soient supérieurs au coût d’emprunt (Ce point sera abordé dans un autre post)

d.      Les études et la formation. Et on sait que près de 75% des immigrants retournent aux études ici au Canada. Par contre si vous empruntez pour vos études ou votre formation, assurez-vous de prendre une bonne décision quant à votre employabilité à la fin de vos études. Malheureusement tel  n’est pas le cas de beaucoup. Ce qui fait qu’à la fin de leurs études, pour lesquelles ils se sont endettés, beaucoup se retrouvent sans emploi mais  avec des dettes à payer. De ce fait les formations et études qui sont une sorte d’investissement se transforment en dettes.

e.       La création d’une entreprise, une autre sorte d’investissement.

f.       Les opportunités qu’on ne veut pas rater, ce qui nous pousse à nous endetter pour les saisir.

g.      Autres : le voyage, la simplification des achats (usage de cartes de crédit au lieu de payer cash ou par carte de débit).